可调利率抵押贷款
借款人应考虑
2022年6月9日
随着最近几周抵押贷款利率飙升至十多年来未见的水平，住房贷款借款人正在考虑他们的融资选择。根据抵押贷款银行家协会的数据，5 月第一周，大约 11% 的抵押贷款申请是可调利率抵押贷款 (ARM)，几乎是三个月前抵押贷款利率较低时 ARM 申请比例的两倍。
一些经验丰富的专家表示，由于有可能节省费用，借款人现在对 ARM 更加开放。每种情况都不同，但我们看到首次购买者和重复购买者的兴趣。越来越多的借款人肯定正在审查与可调利率抵押贷款和固定利率抵押贷款相关的选择。重复购房者对于选择 ARM 持相对开放的态度，而大多数首次购房者仍继续选择 30 年期固定利率抵押贷款。
当利率上升时，借款人出于以下原因需要 ARM：
首先，如果借款人知道他们不会在典型的 15 或 30 年固定利率抵押贷款期间持有该房产，那么 ARM 仍然是有益的。其次，报告发现住房负担能力恶化——但并非所有地区都出现了恶化。当利率上升时，借款人更有可能考虑 ARM，希望未来利率会下降。第三，一些借款人可能知道他们只会拥有该房产（或为其融资）5 到 10 年，这使得 ARM 成为他们财务计划的理想选择。
ARM 的优点
ARM 的初始利率较低（例如 5 年、7 年或 10 年），因此每月抵押贷款付款显着低于 30 年期固定利率贷款。即使未来利率调整得更高，借款人届时通常会获得更多收入。ARM 提供了更多的现金流，因为在利率调整之前，与抵押贷款的固定利率部分相关的利率较低。ARM 将使借款人能够以较低的还款率更轻松地买得起更昂贵的房屋。
ARM 的缺点
ARM 利率通常低于固定利率抵押贷款。然而，房主将受到市场波动和不可预测的利率的影响。如果利率大幅上升，可能会大幅增加借款人的住房付款，并可能使他们陷入财务困难。没有人确切知道利率会发生什么变化。如果利率上升，借款人可能处于最佳的财务状况来应对更高的还款额。ARM 的缺点与利率环境未来的不确定性有关。500,000 美元贷款的利率提高 2%（从 4% 至 6%）将使本金和利息每月增加 610 美元。
ARM 是如何工作的？
ARM 的初始固定利率期限通常为 5 年、7 年或 10 年。固定利率期限到期后，利率通常每六个月或每年调整一次。
借款人初始贷款期限的固定利率较低，通常为 5 年、7 年或 10 年。根据借款人的贷款条款，利率可能会在贷款期限结束时每年增加 2%，但在贷款期限内不会超过 5%。利率也可能下降。初始固定利率期结束后，借款人新还款额将根据当时的本金余额进行调整。例如，利率可能增加2%，但借款人的贷款余额可能会减少40,000美元。
ARM 的受益人和非受益人
对于知道自己的财产保留时间不会超过 ARM 固定利率期限的借款人来说，ARM 可能是一个不错的选择。如果借款人有能力承受大幅利率波动和可能更高的还款额，那么 ARM 是一种选择。如果一些借款人确信当前高利率且不断上升的趋势是不可持续的，并且利率将会下降并允许他们在未来进行再融资，他们也会选择ARM。然而，大多数借款人更喜欢固定利率抵押贷款产品的财务安全。
如果借款人有良好的财务纪律，ARM 是可行的选择。如果他们背负的巨额债务可能会随着时间的推移而增加，那么 ARM 可能会带来财务风险。ARM 为借款人提供最好的服务，因为他们知道他们的抵押贷款仅在最初的固定利率期内用于房产。这种情况避免了未来利率的不确定性。
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发布时间：2022年6月10日